◎ 來源 | 地產密探（ID：real-estate-spy）

◎ 編輯 | 密探財經

過去一年，金融業反腐或違規整頓大戲不斷，比如中國華融，震驚資本圈。

再比如去年4月，招商銀行原行長田惠宇落馬被查，業內唏噓不已，畢竟這是招行第三代靈魂人物；9月深圳分行因違規挪用貸款資金等被罰120萬元。

號稱“零售之王”的招商銀行，一直是國內銀行業市場化發展、走向普惠金融的一面旗幟，今后還能否砥礪前行、重塑輝煌？

昨晚（3月24日），招商銀行發布2022年業績，期內營收3447.8億元，同比增長4.08%；歸母凈利約1380.1億元，同比增長15.08%；凈利息收入約2182.4億元，同比增長7.02%。

截至去年底，招商銀行總資產首破10萬億元。按其利潤分配方案，擬每股派現1.738元，擬派現約438.32億元，分紅率達到31.76%。

讓廣大股民激動一番之后，招商銀行也難掩潛在危機。比如銀行早已習慣了“躺著”吃息差，如今差息差持續收窄。

受經濟持續低迷影響，企業融資活力不足、居民消費意愿減弱等，招商銀行2022年凈利差2.28%，同比下降11個基點；凈利息收益率2.4%，同比下降8個基點。

去年，招商銀行實現非利息凈收入約1265.5億元，同比下降0.62%，占集團總營收36.7%，同比下降1.74個百分點。其中，凈手續費及傭金收入942.75億元，同比下降0.18%，涉及財富管理手續費及傭金收入309.03億元，同比下降14.28%。

截至2022年底，招商銀行總不良貸款約580億元，較上年底增加71.4億元；不良貸款率0.96%，較上年末上升0.05個百分點；撥備覆蓋率450.79%，較上年末下降33.08個百分點。

從前十大單借款人列表看，房地產占了招商銀行總貸款額的三席，可看出房地產是重量級貸款客戶，隨著去年大批房企爆雷，樓市低位徘徊，銀行也開始格外謹慎。

按產品分類看，截至去年底，招商銀行涉及個人住房貸款和墊款余額約1.38萬億元，其中不良貸款近49億元，同比增加11億元，關注類貸款余額104.9億元，同比增加54.81億元，逾期貸款近70億元，同比增加32億元，逾期率0.5%。

招商銀行還特別提及，截至去年底，公司“房地產相關的實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險”的業務余額4633.34億元，較上年末下降9.41%。

此外，招商銀行涉及“理財資金出資、委托貸款、合作機構主動管理的代銷信托、主承銷債務融資工具等不承擔信用風險”的業務余額3003.55億元，較上年末下降27.11%。

同期末，招商銀行披露其涉及“房地產貸款和墊款余額”約3760億元，比上一年底減少257.24億元，占招商銀行貸款和墊款總額的6.21%，較上年末下降1個百分點。

與此同時，招商銀行房地產業不良貸款約153.4億元，比2021年底增加近百億元，不良率4.08%，比上一年底增加2.67個百分點。

招商銀行還透露，公司高信用評級客戶貸款余額占比近八成 ；85%以上的房地產開發貸款余額分布在一、二線城市城區。言外之意，招行是說，其房地產貸款風險有不錯的安全邊際。

“2023年，受在相關利好政策的支持下，預計房企流動性緊張將有所緩解，公司房地產資產質量總體可控。”